Многие, выезжающие за границу заниматься спортом (горные лыжи/сноуборд, рафтинг), знают, что в этом случае обычный страховой полис не действует. Чтобы страховая компания покрыла расходы на лечение травмы, полученной при занятии спортом за рубежом, требуется оформление специальной "спортивной" страховки, либо расширенного полиса с повышающим коэффициентом. В связи с этим возникает вопрос: а нужна ли спортивная страховка тому, кто отправляется на чужбину, чтобы покататься на велосипеде?

Вопрос не праздный. Например, в мае 2009 года девушке, сломавшей ногу в трех местах при падении с велосипеда в одной из прибалтийских стран, страховая компания долго не хотела возмещать расходы, ссылаясь на то, что езда на велосипеде есть занятие спортом.

Проблема в том, что велосипед двулик, как Янус. Он может быть и спортивным снарядом, и транспортным средством. В первом случае спортивная страховка требуется, во втором – нет. И тут начинается юридическая казуистика. В самом деле, как определить, что делал человек, сидя на байке – занимался спортом, или просто ехал куда-то? Ну, юридические вопросы требуют юридического подхода, так что начнем анализировать документы, с нашим вопросом связанные.

Вот выдержка из "ПРАВИЛ СТРАХОВАНИЯ МЕДИЦИНСКИХ РАСХОДОВ ПРИ ВЫЕЗДЕ ЗА ГРАНИЦУ" ОСАО "ИНГОССТРАХ", вступивших в силу 01.12.2007:

3. Страховые случаи
3.1 Страховым случаем по настоящим Правилам является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования, в результате которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
3.2 Страховыми случаями признаются внезапное заболевание, несчастный случай, а также смерть Застрахованного при условии, что указанные события произошли во время пребывания Застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия.
…
3.4 Под несчастным случаем подразумевается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой травму, или иное расстройство здоровья, или смерть Застрахованного.
…
3.7. События, указанные в п.п. 3.2.-.3.4. не являются страховыми случаями, если поездка предпринята:
3.7.1. для занятий профессиональным, любительским или организованным спортом, в том числе: альпинизмом, скалолазанием, рафтингом, верховой ездой, дайвингом, катанием на горных лыжах, на сноуборде, а также прыжками и полетами на парашюте;
…
Из п. 3.7.1 следует, что даже если вы не участвуете в соревнованиях или пробегах, ваши действия могут быть классифицированы сотрудником страховой компании, как "любительский спорт". Может, настало время определить, что же такое "спорт" вообще? Вот что нам говорит ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЕ И СПОРТЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (страховые общества, действующие на территории РФ, обязаны выполнять российские законы, и не важно, что страховой случай произошел, например, в Аргентине):
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
…
2) вид спорта - часть спорта, которая признана в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона обособленной сферой общественных отношений, имеющей соответствующие правила, утвержденные в установленном настоящим Федеральным законом порядке, среду занятий, используемый спортивный инвентарь (без учета защитных средств) и оборудование;
…
11) профессиональный спорт - часть спорта, направленная на организацию и проведение спортивных соревнований, за участие в которых и подготовку к которым в качестве своей основной деятельности спортсмены получают вознаграждение от организаторов таких соревнований и (или) заработную плату;
12) спорт - сфера социально-культурной деятельности как совокупность видов спорта, сложившаяся в форме соревнований и специальной практики подготовки человека к ним;
…
18) спортивное соревнование - состязание среди спортсменов или команд спортсменов по различным видам спорта (спортивным дисциплинам) в целях выявления лучшего участника состязания, проводимое по утвержденному его организатором положению (регламенту);
19) спортивные мероприятия - спортивные соревнования, а также учебно-тренировочные и другие мероприятия по подготовке к спортивным соревнованиям с участием спортсменов;
… 22) спортсмен - физическое лицо, занимающееся выбранными видом или видами спорта и выступающее на спортивных соревнованиях;
…
То есть, основные признаки спорта таковы:
? спорт состоит из конкретных видов спорта
? спорт подразумевает соревнования
? к занятиям спортом также относится подготовка к соревнованиям

Итак, если в момент наступления несчастного случая вы просто едете на велосипеде, а не тренируетесь и не выступаете на соревнованиях, то страховая компания обязана признать страховой случай и покрыть, в пределах своей ответственности, все расходы, с этим случаем связанные.

Во Всероссийском Реестре Видов Спорта (ВРВС) нет такого вида спорта, как "катание на велосипеде"! Даже под определение "спортивный туризм" человек, катающийся в свое удовольствие, не попадает. Причем вид велосипеда (кросскантрийный, шоссейный, кроссовый, да хоть даунхилльный) не играет никакой роли.

Кстати, этот взгляд разделяют и многие страховщики. Вот мой запрос в страховые компании:

Добрый день! В поездке заграницу я собираюсь пользоваться дорожным велосипедом как транспортным средством, не в качестве занятий спортом. Не будет ли применен повышающий коэффициент при расчете стоимости моей страховки? С уважением, Михаил Михайлов

А вот и ответы:

Добрый день, Михаил, Если Вы не будете заниматься велосипедным спортом, то повышающий коэффициент при расчете договора страхования применяться не будет. С уважением, Контакт центр ОСАО «Ингосстрах»

Здравствуйте, Михаил! Использование велосипеда в качестве транспортного средства не требует применения повышающего коэффициента. С уважением, Китанина Елена Заместитель начальника управления продаж комплексного страхования в туризме ОСАО "РЕСО-Гарантия"

Однако между понятием вашей правоты и готовностью страховщика компенсировать ваши затраты далеко не всегда можно поставить знак равенства. Хорошо, когда справедливость берет верх над нежеланием расстаться с деньгами – жаль, только, бывает это нечасто. Поэтому правота – правотой, но если вы собираетесь в действительно тяжелое, длительное и потенциально травмоопасное путешествие, задумайтесь – может все-таки стоит оформить "спортивную" страховку? И уж конечно рекомендую так поступать участникам бреветов, а так же дертерам, стритерам и фрирайдерам.

Кроме того, учтите, что есть страховые компании, которые априори считают езду на велосипеде потенциально опасным занятием; вот, к примеру, ответ на мой вопрос (см. выше) специалиста СО "Росгосстрах":

Здравствуйте, Росгосстрах применит к страховому тарифу по договору страхования граждан, выезжающих за границу, повышающий поправочный коэффициент на Ваше увлечение велоспортом, т.к. по нашему мнению данный вид активности увеличивает риск возникновения страхового случая.

С уважением, Бабокина Неля Геннадиевна ОАО «Росгосстрах»

Так что при оформлении полиса надо прямо спросить менеджера страховой фирмы, считает ли его организация езду на велосипеде спортом. Лучше задать этот вопрос письменно, по электронной почте. Ну, и выбрать более "велосипедотерпимого" страховщика.

И, напоследок, пара слов о том, что вам делать, если страховая компания все-таки отказывается платить, ссылаясь на ваш "спортивный" статус и "неспортивный" полис:

• Помятуя о том, что неприятную ситуацию легче предупредить, чем исправлять, при наступлении страхового случая постарайтесь проконтролировать, чтобы в документах, которые вы позже предоставите страховщику, не фигурировали бы слова "sport", "race" и т. п. Упоминание об организованном мероприятии типа велопробега тоже ни к чему.
• Отстаивайте свою позицию твердо и аргументированно. Когда менеджер страховой фирмы видит, что вы уверены в своей правоте и подкрепляете свою позицию фактами и выдержками из законов и правил, у него часто сразу пропадет желание "бодаться" со строптивым клиентом;
• Если общение со страховщиком затягивается, не сидите, сложа руки – пишите жалобы на имя директора (президента) компании, вручив копии руководителю филиала и вашему менеджеру, составьте иск в суд.

Но самое главное – катайтесь аккуратнее, и пусть у вас не будет повода обращаться к страховщику!

© Михайлов М. Г., текст
При перепечатке ссылка на первоисточник обязательна.